中國統(tǒng)計(jì)年鑒顯示，2020年我國老年人口撫養(yǎng)比為17.8%，而上個(gè)世紀(jì)90年代該項(xiàng)數(shù)據(jù)比例不足9%。這意味著，以前1個(gè)老年人平均有11個(gè)人贍養(yǎng)，而現(xiàn)在1個(gè)老人平均只有約6個(gè)人贍養(yǎng)，社會的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)不斷加重，子女贍養(yǎng)老人的壓力也在不斷增加。

從已經(jīng)進(jìn)入人口老齡化社會多年的部分國家的經(jīng)驗(yàn)來看，建立健全的養(yǎng)老金體系是應(yīng)對養(yǎng)老負(fù)擔(dān)的有效舉措。我國從上世紀(jì)90年代便開始在積極進(jìn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的創(chuàng)新改革，經(jīng)過二十多年的努力與建設(shè)，我國新的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度已初步建立，形成了包括基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人儲蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)為主的多層次、多支柱新型養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，這在很大程度上緩解了我國的養(yǎng)老壓力。

但是，囿于老齡人口的快速增加，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)目前面臨著兩個(gè)問題。一是城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇水平有限。《人力資源和社會保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)2019》顯示，全國城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇領(lǐng)取人員12310萬人，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金支出49228億元，平均每人每月養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇3332.5元，可滿足基本生活需求；同期全國有16032萬人享受城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇，人均162元一個(gè)月，替代率低。

二是財(cái)政負(fù)擔(dān)壓力大。作為城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要供款方，政府給付老年人口基本養(yǎng)老金，同時(shí)對居民繳費(fèi)予以補(bǔ)助。根據(jù)社科院在2019年4月發(fā)布的《中國養(yǎng)老金精算報(bào)告2019-2050》顯示，我國基本養(yǎng)老保險(xiǎn)累計(jì)結(jié)余或許在2035年耗盡，十四五期間我國養(yǎng)老金保障缺口可能達(dá)到8到10萬億元。

不僅如此，正在開啟的長壽時(shí)代，還面臨著長者帶病生存這一困境。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，60歲以上的人75%擁有慢病，65歲以上的人65%擁有2種以上慢病，人們將帶病長期生存。因此，人們還有養(yǎng)老、照護(hù)、醫(yī)療健康，以及財(cái)富管理等需求。

正是在這一背景下，十萬億康養(yǎng)市場呼喚新的解決方案。

“保險(xiǎn)+醫(yī)養(yǎng)”，醫(yī)療健康閉環(huán)如何打造？

面對養(yǎng)老這個(gè)萬億級市場大風(fēng)口，除了國家出臺政策引導(dǎo)外，產(chǎn)業(yè)端也在發(fā)力。可以看到，近年來，不論是險(xiǎn)企、房地產(chǎn)企業(yè)，還是科技巨頭，亦或是一些創(chuàng)新企業(yè)，都在積極探索與布局。

例如我國保險(xiǎn)巨頭泰康，其從預(yù)見到整個(gè)社會的消費(fèi)結(jié)構(gòu)將發(fā)生深遠(yuǎn)的變化開始，便大力布局長壽經(jīng)濟(jì)。2007年，泰康開始通過商業(yè)模式創(chuàng)新，把虛擬的保險(xiǎn)變成可以為客戶提供剛需和緊缺的服務(wù)，滿足人們對健康長壽的需求。

具體來說，泰康一方面通過全方位發(fā)力保險(xiǎn)支付端，努力擴(kuò)大客戶數(shù)量及業(yè)務(wù)規(guī)模；另一方面推動實(shí)體服務(wù)端建設(shè)，打造一流的醫(yī)養(yǎng)社區(qū)，為客戶提供更優(yōu)的解決方案。同時(shí)，泰康通過閉環(huán)內(nèi)支付方與服務(wù)方的聯(lián)動，實(shí)現(xiàn)整體效率和服務(wù)水平的提升，從而構(gòu)建起競爭壁壘。

在支付端，泰康創(chuàng)新推出了“幸福有約”保險(xiǎn)計(jì)劃，經(jīng)過不斷升級迭代，該計(jì)劃形成了涵蓋青少版、青年版、標(biāo)準(zhǔn)版的全面產(chǎn)品體系，覆蓋全生命周期的健康和財(cái)富規(guī)劃。

細(xì)化來看，通過專屬的保險(xiǎn)產(chǎn)品“幸福有約”附加養(yǎng)老社區(qū)保證入住函的方式，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)客戶與養(yǎng)老服務(wù)的鏈接。通過整合一系列優(yōu)質(zhì)醫(yī)療健康資源不斷提升服務(wù)體驗(yàn)，提供全面的健康管理解決方案，從而更好地服務(wù)更多的中高凈值客戶及其家庭。

不僅如此，泰康還在2018年創(chuàng)新性地推出了健康財(cái)富規(guī)劃師。作為一項(xiàng)全新的職業(yè)，泰康的健康財(cái)富規(guī)劃師達(dá)到了三項(xiàng)創(chuàng)新。

一是新理念，顛覆了傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售的新型顧問，HWP不僅懂人壽保險(xiǎn)，健康管理、養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)富管理、投資組合、法律稅務(wù)、家族傳承等也被涵括進(jìn)其業(yè)務(wù)范圍，從全方位的服務(wù)中幫助高凈值人群。

二是新模式，倡導(dǎo)終生學(xué)習(xí)，終生服務(wù)，健康財(cái)富規(guī)劃師項(xiàng)目由泰康和武漢大學(xué)攜手開創(chuàng)，設(shè)置保險(xiǎn)、財(cái)富管理、醫(yī)療健康、養(yǎng)老、終極關(guān)懷、綜合六大板塊課程，初、中、高，專家四級認(rèn)證層層遞進(jìn)，致力打造陪伴人們?nèi)芷诘乃饺斯芗摇?/span>

三是新職業(yè)，跨界服務(wù)，填補(bǔ)行業(yè)空白，橫跨醫(yī)養(yǎng)、健康和財(cái)富管理三大領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)壽險(xiǎn)、金融和實(shí)體服務(wù)相結(jié)合，從傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售者向高凈值客戶健康和財(cái)富管理規(guī)劃者的轉(zhuǎn)變。

在服務(wù)端，泰康打造了泰康之家這一專注養(yǎng)老、護(hù)理、康復(fù)實(shí)體建設(shè)運(yùn)營和創(chuàng)新服務(wù)的專業(yè)品牌。該品牌通過引入美國CCRC持續(xù)照護(hù)模式，對接中國特色醫(yī)養(yǎng)結(jié)合模式，從而構(gòu)建高品質(zhì)連鎖醫(yī)養(yǎng)機(jī)構(gòu)。其核心定位是深耕老年生命鏈產(chǎn)業(yè)，提供高品質(zhì)的養(yǎng)老康復(fù)護(hù)理和醫(yī)療健康護(hù)理。

如何在康養(yǎng)方面的進(jìn)行深入服務(wù)？以智慧醫(yī)養(yǎng)戰(zhàn)略為例，泰康之家投入了大量資金和人才。細(xì)化來看，在研發(fā)過程中，泰康之家的技術(shù)團(tuán)隊(duì)會深度參與到整個(gè)運(yùn)營體系中，了解業(yè)務(wù)流程和居民真實(shí)需求，實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品與業(yè)務(wù)運(yùn)營體系的深度融合。